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第37章（第1页）

&ldo;还有出国旅行也是。&rdo;

&ldo;没错，同时也是一种身份证明。它的确有这些好处。像我这种专门处理信用卡破产、从事受害人救助活动的律师，固然觉得信用卡是万恶的根源，应该全面被废止，但我自己也很清楚其实这是不对的。&rdo;

&ldo;是呀，那当然。&rdo;

沟口点了点头，接着说：&ldo;所以说消费者信用只有两米的身高，却有十米的影子，其最大原因就在于我下面要说明的，无差别的过度授信与过高的利率和手续费。其实这才是今天的正题所在。比方说‐‐&rdo;他想了一下继续道，&ldo;这是一年前我受理的一个个人破产案例。一名二十八岁的上班族当时拥有三十三张信用卡，负债总额高达三千万。而他的月薪扣掉税金不过才二十万元，又没什么其他资产。你怎么看这个案例?&rdo;

三千万元‐‐身为地方公务员的本间，就算领了退休金也没那么多钱。

&ldo;月薪才二十万的人为什么会负债高达三千万呢?是谁借给他这么多的钱?为什么他能借这些钱?这就是所谓的过度授信、过度融资。&rdo;

律师举起了喝干的冰水杯，发现是空的又放回桌上，继续说：

&ldo;负债膨胀的过程一般是这样的：首先是申办信用卡，为了方便而使用。购物、旅行，一卡在手，通行无阻，渐渐地手中的卡片也跟着增加了。一般有正常工作的人，在核卡上不大会遇到问题。走进百货公司、银行或超市都会被邀请办卡。只要成为卡友就能享有折扣、优待等好处，于是自然而然便办了，就像刚刚我提到的，办理信用卡的&lso;陷阱&rso;到处都有。&rdo;

律师举起丰腴的手，曲指而数：&ldo;结果不只是购物，也开始用到信用卡预借现金的功能，因为很方便嘛。换句话说，不单是&lso;销售信用&rso;，连&lso;消费者金融&rso;也接触到了。话是这么说，其实也不需要下太大决心。以银行发的信用卡来看，利用可以从银行账户扣钱的自动提款机就直接能预借现金。而信用卡公司或物流业者也会在店面内外设置和银行提款机类似的现金提领机，涂得花花绿绿的。只要插进信用卡，按下密码，就像从自己的账户提款一样，很简单就能借现金了。&rdo;

刚才那个女招待前来收回餐具，并添了冰水。律师轻轻举手表示感谢。

&ldo;这是一个象征性的例子，也是我处理过的个案。客户开始使用预借现金，其实是因为一次&lso;错误&rso;。&rdo;

&ldo;错误?&rdo;

&ldo;是的，客户起初是要从银行账户提领自己的钱，以为插进提款机的是金融卡，没想到竞插进了信用卡。偏偏他的两张卡密码是一样的，自然会有钱跑出来。当事人因为没有看到打印的明细表，心中有些纳闷，但也没有很在意。直到收到当月的信用卡账单才吓了一跳，发现是自己搞错了。&rdo;

&ldo;应该很吃惊吧，因为被收取了利息。&rdo;

&ldo;是呀，但是他觉得&lso;怎么预借现金这么容易&rso;，利息也没有想象的高，大概是借十万元扣三千块利息，在大约一个月的时间内。这一点请你记下来，客户当时并不觉得利息很高，所以便开始经常利用该项功能。&rdo;

一口气喝完半杯冰水，律师说：&ldo;买东西、借现金，因为方便就不断使用。他也不是一次花大钱，而是一点一点地用，所以没有浪费的感觉。但毕竟借钱就是借钱，时间到了就必须清偿。累积下来的结果，财务便日益吃紧。假如是一个刚进公司的新鲜人上班族，月薪大约是十五万的话，一个月清偿两三万还能接受，四五万就难办了。但是一不小心，很容易就会积欠那么多，于是更加依赖预借现金，为了清偿a公司的债务，他用b公司的卡片借钱。一旦养成了这种习惯，债务便如积雪般增加，最后预借现金也解决不了问题了。你想接下来会怎么做呢?&rdo;

&ldo;找地下钱庄喽。&rdo;

&ldo;没错。&rdo;律师斩钉截铁地表示，&ldo;于是同样的过程又开始重复。又开始烦恼如何清偿向a钱庄借的钱，只好到b钱庄去借，然后是c、d、e钱庄。而地下钱庄的做法是，为了让客户还自己钱庄的债务，会介绍他们到其他钱庄借钱。当然对方是门槛更低、资金较少、借钱条件更宽松的钱庄，因为经营上有困难，所以无限制地尽量放款出去，好赚取利息。这就是他们的模式。&rdo;

客户一心只想到明天的还钱、下次的缴费期限，只要有钱能借，哪里都敢去‐‐这就是客户的心理状态。

&ldo;所以欠债者都是那种很老实、胆小懦弱的人?&rdo;

听见本间的询问，律师用力点头说：&ldo;没错，就是这样。因为这种人不会逃跑也不会欠着不还，一心只想着赶快还债，就这样陷入了深渊，万劫不复。最后搞到身体也坏了，越来越悲惨。&rdo;

&ldo;关根彰子也是这样吗?&rdo;

&ldo;很典型的例子呀。&rdo;

有一段时间，她除了白天的正职外，晚上还兼职。

&ldo;就这样每况愈下，走到最后也是最差的一步田地，就是所谓的&lso;收购店&rso;。本间先生因为职业的关系或许知道这个行业。他们就是让客户去申请信用卡买东西，然后以七成的价格收购回来，作为其清偿的价格。他们让客户买的东西从家电到首饰应有尽有，最多的就是新干线车票。这些车票到了金圆券店里，就成了便宜的商品。我们一般人通常会去买来出差用，因为价格低廉嘛。&rdo;

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